Het verschil tussen bruto en netto hypotheek is belangrijk als je een huis koopt of al een hypotheek hebt. Veel mensen weten niet precies waar dit verschil over gaat. Toch kan het je flink wat geld schelen of juist kosten. In dit blog lees je stap voor stap wat deze begrippen betekenen, hoe het zit met belastingvoordeel en welke maandlasten je echt betaalt.
Wat betekent bruto hypotheeklasten
Bruto hypotheeklasten zijn het totale bedrag dat je elke maand aan de bank moet betalen voor je hypotheek. Dit bedrag bestaat vooral uit rente en het deel van de hypotheek dat je aflost. Het brutobedrag is dus het bedrag zonder rekening te houden met het belastingvoordeel. Iedereen die een hypotheek heeft, ziet deze bruto lasten op zijn rekening als het bedrag dat wordt afgeschreven. Het maakt niet uit of je in aanmerking komt voor belastingvoordeel of niet: de bank krijgt altijd dit volledige bedrag, elke maand opnieuw.
Hoe werkt het belastingvoordeel
In Nederland krijg je vaak een deel van de hypotheekrente terug van de belasting. Dit heet hypotheekrenteaftrek. De overheid geeft dit voordeel om mensen te helpen een eigen huis te kopen. Als je aan de regels voldoet, kun je een flink deel van de rente die je betaalt, terugkrijgen bij je belastingaangifte. Hierdoor wordt het maandbedrag dat je echt kwijt bent aan je lening lager. Je betaalt eerst het brutobedrag aan de bank, maar haalt na belastingaangifte een deel weer terug. Dit verschil zorgt ervoor dat veel mensen meer kunnen besteden dan ze op het eerste gezicht denken.
Netto hypotheeklasten zijn de kosten na belastingvoordeel
Netto hypotheeklasten zijn het bedrag dat je uiteindelijk zelf betaalt, als je het belastingvoordeel meerekent. Het gaat dus om wat er na het ontvangen van de hypotheekrenteaftrek werkelijk uit je eigen zak komt. Deze netto lasten zijn altijd lager dan de bruto lasten, zolang je recht hebt op hypotheekrenteaftrek. Houd er rekening mee dat de beschermde regeling niet voor iedereen evenveel oplevert: hoe hoger je inkomen, hoe meer voordeel je vaak hebt. Sommige mensen krijgen maandelijks hun belastingvoordeel direct van de Belastingdienst, anderen wachten totdat ze aangifte doen.
De verschillen op een rij
Als je alleen naar het brutobedrag kijkt, lijkt een woning soms veel duurder dan deze in werkelijkheid is. De grootste besparing zit meestal in het belastingvoordeel. Dit voordeel kan in Nederland wel honderden euro’s per maand verschillen. Daarom is het heel verstandig om niet alleen naar de bruto maandlast te kijken, maar vooral te letten op wat je echt gaat missen in je portemonnee. Voor starters is het extra belangrijk, omdat het echte bedrag soms lager uitvalt dan ze dachten. Ook als je meer wilt lenen, rekent de bank meestal met het bruto bedrag, maar voor je eigen budget is de netto maandlast handiger om aan te houden. Online zijn er handige rekentools te vinden waarin je beide bedragen makkelijk kunt uitrekenen.
Veelgestelde vragen over het verschil tussen bruto en netto hypotheek
- Wat gebeurt er als de hypotheekrenteaftrek wordt verminderd?
Als de overheid de regels voor hypotheekrenteaftrek verandert, daalt het belastingvoordeel. Daardoor worden de netto hypotheeklasten hoger. Je betaalt dan uiteindelijk meer uit eigen zak.
- Kun je elke hypotheekrente aftrekken van de belasting?
Niet elke hypotheekrente is aftrekbaar. Alleen als je aan bepaalde regels voldoet, mag je rente van de belasting aftrekken. De woning moet je hoofdverblijf zijn en je moet de lening gebruiken voor aankoop of verbetering van het huis.
- Wat is het verschil tussen bruto en netto hypotheeklasten bij het afsluiten van een hypotheek?
Bij het afsluiten krijg je van de bank meestal alleen het bruto maandbedrag te zien. De netto last is vaak lager door belastingvoordeel. Het is slim om beide bedragen naast elkaar te houden voordat je een beslissing neemt.
- Waarom is het verstandig om netto hypotheeklasten te berekenen?
Netto lasten geven een beter beeld van wat je echt per maand kwijt bent. Zo kun je voorkomen dat je te veel leent en later in de problemen komt met betalen.
- Kan het belastingvoordeel veranderen in de toekomst?
Het belastingvoordeel via hypotheekrenteaftrek kan elk jaar veranderen. De overheid bepaalt de regels, dus het is belangrijk om elk jaar te controleren wat het effect is op je maandlasten.
