Hypotheken zijn onmisbaar als je een huis wilt kopen, maar het is voor veel mensen niet meteen duidelijk hoeveel ze nu eigenlijk kunnen lenen. Het gaat niet alleen om het bedrag dat je nodig hebt voor het huis, maar vooral om wat je kunt betalen. Banken kijken daarvoor naar je inkomen, je vaste lasten en de waarde van het huis. Toch blijven de regels soms ingewikkeld. In dit artikel lees je helder en stap voor stap hoe je uitzoekt wat jouw mogelijkheden zijn en waar je rekening mee moet houden.
Waar geldverstrekkers naar kijken bij een hypotheek
Wie een aanvraag doet voor een lening om een huis te kopen, krijgt te maken met strenge controles. Banken en andere aanbieders willen zeker weten dat je de maandelijkse kosten kunt betalen. Je bruto jaarinkomen is meestal het uitgangspunt. Dit is het geld dat je per jaar verdient, vóórdat de belasting en vaste inhoudingen eraf gaan. Werk je samen met een partner? Dan telt zijn of haar inkomen ook deels mee. Vaak mag je het inkomen van je partner voor een deel laten meetellen bij het berekenen van het maximale leenbedrag. Daarnaast houden geldverstrekkers rekening met schulden die je nog hebt, zoals een studieschuld of een lening voor een auto. Die bedragen worden afgetrokken van wat je maximaal mag lenen.
Soorten hypotheken en hun voorwaarden
Binnen het aanbod lenen voor een huis zijn er verschillende vormen. De meest bekende zijn de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Beide soorten werken anders als het om het betalen van de lening gaat. Bij een annuïteitenhypotheek zijn je maandlasten in het begin meestal lager, maar aan het einde hoger. Bij een lineaire hypotheek los je vanaf het begin meer af, waardoor je maandelijkse uitgaven steeds iets lager worden. Welke vorm het handigst is, hangt af van jouw wensen en je financiële situatie. Soms kom je ook andere vormen tegen, maar voor de meeste woningen waarbij je rente wilt aftrekken bij je belastingaangifte zijn deze twee het meest gebruikelijk sinds 2013. Ook de voorwaarden verschillen per aanbieder, dus het kan lonen om verschillende geldverstrekkers te vergelijken.
Hoeveel kun je lenen en wat beïnvloedt dat?
De maximale lening die je mag afsluiten voor een woning, wordt door meerdere factoren bepaald. Allereerst is er het bedrag dat je verdient, maar dat is niet alles. Ook de hoogte van je vaste lasten telt mee, zoals alimentatie, persoonlijke leningen of bijvoorbeeld een doorlopend krediet. Verder kijkt de bank naar de waarde van het huis. Sinds 2018 kun je niet zomaar meer lenen dan het huis waard is. De taxatiewaarde bepaalt dus tot hoe ver je kunt gaan. Daarbij moet je extra kosten voor bijvoorbeeld de notaris of overdrachtsbelasting vaak zelf betalen, uit je spaargeld. Iets anders wat van invloed is: de hypotheekvorm en de looptijd. Een langere periode geeft lagere maandlasten, maar zorgt ervoor dat je langer betaalt en meer rente kwijt bent. Rentepercentage speelt ook een rol. Wanneer de rente laag is, kun je meestal iets meer lenen, omdat de maandlasten dan lager uitvallen.
Veranderingen vanaf 2026 en wat dat voor je betekent
Vanaf 2026 veranderen enkele regels voor het aanvragen van lenen voor je huis. Werkgevers houden meer rekening met je netto inkomen. Dat betekent dat je niet alleen naar bruto cijfers kijkt, maar ook naar het geld dat echt op je rekening komt elk maand. Voor alleenstaanden zijn er ook nieuwe mogelijkheden. In sommige gevallen mogen zij iets meer lenen. Verder zijn er aanpassingen in hoe wordt omgegaan met studieschulden. De manier van kijken naar deze schuld sluit nu beter aan op wat mensen daadwerkelijk terugbetalen. Deze veranderingen kunnen ervoor zorgen dat de maximale hypotheek die je kunt krijgen iets hoger of juist lager uitvalt dan nu. Laat je daarom goed informeren of reken met een online tool eerst uit hoeveel je ongeveer kunt lenen.
Veelgestelde vragen over welke hypotheek je kunt krijgen
-
Moet ik mijn eigen geld gebruiken om een huis te kopen?
Het is verplicht om een deel van de bijkomende kosten van je huis met eigen geld te betalen. Denk aan kosten als de notaris, belasting en taxatie. Je kunt deze niet lenen via een hypotheek, want je mag niet meer lenen dan het huis waard is.
-
Telt mijn studieschuld altijd mee bij het aanvragen van een hypotheek?
Ja, een studieschuld telt mee bij het bepalen van hoeveel je kunt lenen. Dit komt doordat de bank wil weten hoeveel geld je maandelijks kwijt bent aan het aflossen van schulden. Sinds kort kijkt men ook naar het werkelijke bedrag dat je aflost, dus soms is de invloed iets kleiner dan vroeger.
-
Kan ik samen met een partner meer lenen dan alleen?
Het inkomen van een partner telt meestal gedeeltelijk mee bij het vaststellen van het maximale bedrag om te lenen. Daardoor kun je samen vaak meer lenen dan alleen. Houd er wel rekening mee dat ook eventuele schulden van beide personen meetellen.
-
Wat is het verschil tussen een lineaire hypotheek en een annuïteitenhypotheek?
Bij een lineaire hypotheek betaal je elke maand een vast bedrag aan aflossing, waardoor je maandlasten steeds lager worden. Bij een annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten eerst laag, maar nemen toe naarmate de jaren voorbijgaan. Beide hebben hun voordelen, en het hangt af van je persoonlijke situatie welke vorm het beste past.
