De regels voor een aflossingsvrije hypotheek
Een aflossingsvrije hypotheek is een lening waarbij je tijdens de looptijd alleen rente betaalt en niets aflost op het geleende bedrag. Dit betekent dat je maandlasten vaak lager zijn dan bij andere hypotheekvormen, omdat je niet aflost. Toch kan een aflossingsvrije lening tegenwoordig niet meer voor het hele bedrag van je huis. Sinds 2013 gelden strengere eisen. In 2025 mag je maximaal de helft van de waarde van je huis lenen met een aflossingsvrije hypotheek. De rest van het bedrag moet op een andere manier worden gefinancierd, bijvoorbeeld met een annuïtaire of lineaire hypotheek, waarbij je elke maand ook een stukje van de schuld terugbetaalt.
Waarom kiezen mensen voor deze hypotheekvorm?
Veel mensen vinden een aflossingsvrije hypotheek fijn omdat de maandlasten vaak lager zijn. Je betaalt namelijk alleen rente en dat kan prettig zijn, vooral als je inkomen beperkt is. Voor sommige mensen geeft dit extra ruimte in de portemonnee, bijvoorbeeld als je met pensioen gaat. Zij gebruiken hun geld liever voor andere dingen. Ook kan het aantrekkelijk zijn als je verwacht je huis later met winst te verkopen. Dan kun je de schuld in één keer van de opbrengst afbetalen. Toch levert deze manier van geld lenen soms vragen op over wat er na de einddatum gebeurt.
Wat gebeurt er aan het einde van de looptijd?
Bij een aflossingsvrije hypotheek moet je na 30 jaar of bij verkoop van de woning het hele bedrag in één keer aflossen. Dat kan soms lastig zijn. Heb je het geld niet beschikbaar, dan moet je misschien je woning verkopen of opnieuw naar de bank stappen voor een andere hypotheek. Banken kijken bij het einde van de looptijd opnieuw naar je situatie, bijvoorbeeld je leeftijd, je inkomen en de waarde van je woning. Je kunt niet altijd zomaar een nieuwe lening krijgen. Dit is belangrijk om te weten voordat je deze vorm kiest.
Wat zijn de risico’s van kiezen voor aflossingsvrij?
Het grootste risico van een aflossingsvrije lening is dat je schuld niet kleiner wordt. Je bouwt geen kapitaal op en houdt altijd dezelfde schuld. Als de waarde van het huis daalt of gelijk blijft, krijg je bij verkoop misschien niet genoeg geld om de hele lening terug te betalen. Verder kun je geen gebruik maken van renteaftrek als je na 2013 een aflossingsvrije hypotheek afsluit. Voor bestaande leningen van voor 2013 zijn er andere regels. Een ander punt is dat banken tegenwoordig strenger beoordelen of je de maandlasten kunt dragen, nu én straks.
Kansen en aandachtspunten bij afsluiten
Wil je toch kiezen voor deze vorm van hypotheken, dan is het goed om kritisch naar je eigen financiële situatie te kijken. Bedenk bijvoorbeeld of je op termijn voldoende spaargeld of beleggingen hebt om de lening af te lossen. Soms is het slim om deels voor een aflossingsvrije lening te kiezen, zolang je de andere helft met een gewone hypotheekvorm doet. Vraag altijd advies bij een onafhankelijke adviseur. Die kan samen met jou berekenen of deze variant echt goed past bij je wensen en verwachtingen voor de toekomst.
De meest gestelde vragen over aflossingsvrije hypotheek mag dat nog
Mag je nog een nieuwe aflossingsvrije hypotheek afsluiten na 2024?
Ja, het is nog steeds toegestaan om een nieuwe aflossingsvrije hypotheek af te sluiten na 2024. Let wel op dat je maximaal 50 procent van de waarde van je huis aflossingsvrij mag lenen. Voor de rest is een andere hypotheekvorm nodig.
Wat is het verschil tussen een aflossingsvrije en een annuïteitenhypotheek?
Bij een aflossingsvrije lening betaal je alleen rente en los je niets af. Bij een annuïteitenhypotheek betaal je elke maand een vast bedrag. Dat bedrag bestaat uit een deel rente en een deel aflossing van de schuld.
Krijg je nog hypotheekrenteaftrek bij een aflossingsvrije hypotheek?
Voor nieuwe aflossingsvrije hypotheken die na 2013 zijn afgesloten krijg je geen renteaftrek meer. Bij leningen van voor 2013 kun je in sommige gevallen nog wel gebruikmaken van renteaftrek, maar alleen tot uiterlijk 2031.
Wat gebeurt er als je de lening na 30 jaar niet in één keer kunt aflossen?
Als je de aflossingsvrije hypotheek niet in één keer kunt terugbetalen na 30 jaar, moet je mogelijk je huis verkopen of bij de bank vragen om een nieuwe lening. Dit lukt niet altijd, omdat banken streng toetsen op leeftijd, inkomen en waarde van het huis.
Waarom mag een aflossingsvrije hypotheek niet meer voor de hele woning?
De overheid heeft deze regel ingesteld om te zorgen dat mensen niet met hoge schulden komen te zitten. Door maximaal 50 procent aflossingsvrij te lenen, is het risico kleiner dat iemand met een restschuld achterblijft als het huis minder waard wordt.
