Hypotheken zijn er in veel soorten en maten. Een aflossingsvrije hypotheek is een van de bekendste vormen waar vaak verwarring over bestaat. Veel mensen denken dat je bij deze vorm nooit hoeft terug te betalen, maar dit klopt niet helemaal. Het is handig om het verschil te kennen tussen de aflossingsvrije variant en andere soorten hypotheken, zodat je weet waar je aan toe bent als je kiest voor deze optie.
Hoe werkt een aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek los je tijdens de looptijd van de lening niet af. Je betaalt steeds alleen rente over het geleende bedrag. Dit betekent dat je maandlasten vaak lager zijn dan bij andere soorten hypotheken, want je lost niets af. Het klinkt misschien aantrekkelijk, want zo houd je meer geld over om bijvoorbeeld te sparen of aan andere zaken uit te geven. Toch moet je niet vergeten dat aan het einde van de looptijd de hele lening nog openstaat. Je moet het bedrag dan in één keer terugbetalen of je huis verkopen om de hypotheek af te lossen.
Voordelen van alleen rente betalen
Het grote voordeel van deze hypotheekvorm is dat je maandlasten vaak lager zijn, omdat je geen aflossing betaalt. Voor veel mensen is dit prettig, zeker als je inkomen minder is, bijvoorbeeld na je pensioen. Ook blijft je woning soms langer betaalbaar wanneer je de kosten wilt beperken. Tegelijk ervaar je meer vrijheid omdat je niet vast zit aan hoge maandbedragen. Sommige mensen kiezen juist voor deze vorm van financieren omdat ze verwachten het geleende geld later zelf bij elkaar te kunnen sparen of omdat ze hun woning tegen die tijd willen verkopen.
Bedenk tijdig wat je aan het einde met de lening doet
Het klinkt makkelijk om alleen rente te betalen, maar denk goed na over wat er na de looptijd gebeurt. Je moet op de einddatum de hele lening terugbetalen. Dit bedrag kan hoog zijn, zeker als je jarenlang niet hebt afgelost. Mensen die de woning dan niet kunnen verkopen of niet genoeg geld hebben gespaard, kunnen in de problemen komen. Het is dus verstandig een plan te maken voor later. Misschien kies je ervoor om tussentijds toch af te lossen of alvast te sparen. Banken vragen tegenwoordig vaak wat je straks met de openstaande lening wilt doen voordat ze toestemming geven voor een nieuwe aflossingsvrije lening.
Verschil met andere hypotheeksoorten
Bij andere soorten hypotheken, zoals de annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek, betaal je elke maand een deel van de lening terug naast rente. Hierdoor wordt je schuld steeds kleiner en is aan het einde de hele lening afgelost. Bij een aflossingsvrije variant blijft het bedrag hetzelfde zolang je niet extra aflost. Kies je voor deze optie, weet dan goed dat deze hypotheekvorm nu minder vaak wordt aangeboden dan vroeger. Sinds 2013 krijg je alleen nog hypotheekrenteaftrek op het bedrag waar je echt op aflost. Voor oudere hypotheken gelden soms nog oude regels, maar nieuwe aanvragen zijn aan strengere voorwaarden gebonden. Banken willen vaak niet dat het aflossingsvrije deel hoger is dan de helft van de woningwaarde.
Nieuwe regels en aandachtspunten
In de afgelopen jaren zijn de regels rond financieren en aflossingsvrije lening aangescherpt. Dit heeft vooral te maken met de bescherming van mensen die straks geconfronteerd worden met een openstaande schuld. Zo moet je nu vaker aantonen dat je straks zelf het bedrag kunt terugbetalen of dat je voor die tijd wilt gaan sparen of aflossen. De bank kijkt ook naar je leeftijd en inkomen, zodat je niet in de problemen komt bij de aflossing. Denk er dus goed over na voordat je kiest voor deze vorm van lenen. Het is altijd verstandig om je persoonlijke situatie te bespreken met een financieel adviseur, zodat je weet wat het beste bij jouw plannen past.
Veelgestelde vragen over een aflossingsvrije hypotheek
-
Wanneer moet ik bij een aflossingsvrije hypotheek het hele bedrag terugbetalen?
Het bedrag van een aflossingsvrije hypotheek moet je meestal aan het einde van de looptijd (bijvoorbeeld na 30 jaar) in één keer terugbetalen. Vaak gebeurt dit door de woning te verkopen, of je spaart het bedrag zelf bij elkaar.
-
Is een aflossingsvrije hypotheek nog wel mogelijk als ik een huis koop?
Voor nieuwe hypotheken mag het aflossingsvrije deel meestal niet hoger zijn dan de helft van de woningwaarde. Daarnaast zijn er strengere voorwaarden, want je krijgt geen hypotheekrenteaftrek voor het aflossingsvrije deel van de lening als je de lening na 2013 hebt afgesloten.
-
Wat gebeurt er als ik het bedrag niet kan terugbetalen?
Kun je aan het einde van de looptijd het bedrag niet terugbetalen, dan kan de bank eisen dat je het huis verkoopt. Soms kun je een nieuwe lening afsluiten, maar dit hangt af van je financiële situatie en de regels van de bank.
-
Kan ik tussentijds toch aflossen bij een aflossingsvrije hypotheek?
Ja, tussentijds extra aflossen is bijna altijd mogelijk. Je betaalt dan een deel van de lening terug waardoor je schuld lager wordt. Check wel bij je bank of je zonder boete kunt extra aflossen.
