Een achtergestelde lening is een speciaal soort lening die vaak wordt gebruikt door bedrijven, vooral als ze extra geld nodig hebben voor groei of moeilijke tijden. Dit type lening werkt anders dan een gewone lening en heeft een aantal bijzonderheden die belangrijk zijn om te kennen.
Hoe een achtergestelde lening werkt
Bij een achtergestelde lening leent een bedrijf geld van bijvoorbeeld een investeerder, bank of familielid. Het bijzondere aan deze lening is dat de geldschieter pas zijn geld terugkrijgt als alle andere schuldeisers zijn betaald. Dus als een bedrijf failliet gaat, worden eerst andere leningen en rekeningen betaald. Als er daarna nog geld over is, krijgt de verstrekker van deze lening pas dat deel terug. Dit is een groot verschil met een gewone lening. Daar krijgt de bank of geldgever meestal snel of als eerste zijn geld terug. Een ander verschil is de rente. Omdat de risico’s groter zijn, krijgt de investeerder bijna altijd een hogere rente. Voor bedrijven is deze vorm van lenen soms aantrekkelijk omdat het extra ruimte geeft bij de bank en meer mogelijkheden voor investeringen.
Waarom bedrijven kiezen voor deze vorm van lenen
Vaak kiezen vooral kleine en snelgroeiende bedrijven voor deze oplossing. Dat komt omdat ze niet altijd genoeg onderpand of zekerheden kunnen bieden voor een standaard lening. Doordat andere schulden belangrijker zijn, durft een bank soms wél opnieuw geld te geven na het afsluiten van een achtergesteld krediet. Ook helpt deze vorm van lenen om het eigen vermogen in de boeken te versterken. Banken kijken namelijk naar het verschil tussen het eigen geld van het bedrijf en de schulden. Een lening die achtergesteld is, telt vaak mee als extra buffer. Dit maakt het makkelijker om andere financiële meevallers of tegenslagen op te vangen. Soms wordt deze kredietvorm zelfs door familieleden of vrienden verstrekt, omdat zij meer vertrouwen hebben in het bedrijf dan een gewone bank.
Voordelen en aandachtspunten voor ondernemers
Een achtergestelde lening heeft voor bedrijven een aantal voordelen. De belangrijkste is dat het eigen vermogen wordt versterkt en dat banken sneller geneigd zijn een extra lening te geven. Ook is het vaak mogelijk een langere looptijd en flexibele voorwaarden af te spreken. De hogere rente die betaald wordt, kan gunstig zijn voor de investeerder. Toch zijn er ook nadelen. Gaat het bedrijf failliet, dan kan het gebeuren dat de lender het hele bedrag kwijtraakt. Verder kan het bedrijf nog steeds verplicht zijn om rente te betalen, zelfs als het financieel tegenzit. Het is dus slim goed na te denken en alle afspraken duidelijk op papier te zetten. Er zijn regels over wanneer en hoe de terugbetaling plaatsvindt. Dit voorkomt ruzie achteraf.
Voorwaarden en voorbeelden uit de praktijk
Bij deze vorm van krediet maken bedrijf en geldschieter altijd duidelijke afspraken. Vaak gaat het om grotere bedragen, maar soms ook om kleinere bedragen bij jonge bedrijven. De voorwaarden gaan onder andere over de hoogte van de rente, wanneer de lening terugbetaald wordt en wat er gebeurt als het bedrijf niet meer kan betalen. Ook staat er altijd in het contract dat de lening achter andere schulden komt. Een praktijkvoorbeeld: een startend horecabedrijf leent geld van een investeerder. Het bedrijf groeit, maar het duurt langer voordat er winst is. Omdat de investeerder weet dat hij het geld pas na de bank kan terugkrijgen als het misgaat, krijgt hij een hogere rente dan normaal. Ondertussen kan het bedrijf dankzij het extra geld blijven investeren in personeel en spullen.
De meest gestelde vragen over achtergestelde lening
Wat is het verschil tussen een achtergestelde lening en een gewone lening? Bij een gewone lening krijgt de bank of geldhouder meestal als eerste zijn geld terug na bijvoorbeeld faillissement. Bij een achtergestelde lening wordt deze lening pas na andere schulden betaald. Voor de investeerder is het dus iets risicovoller.
Welke voordelen heeft deze kredietvorm voor bedrijven? Met een achtergestelde lening ziet de bank het eigen vermogen als sterker. Dat kan helpen om makkelijker meer geld te lenen voor groei of investeringen.
Waarom vragen investeerders meer rente bij een achtergesteld krediet? De investeerder loopt meer risico dat hij zijn geld niet terugziet als het fout gaat. Daarom wil hij graag een hogere vergoeding voor dat risico.
Kan een vriend of familielid ook zo’n lening geven? Het is mogelijk om een achtergestelde lening te krijgen van een vriend, familielid of zakenpartner. Het is belangrijk om de afspraken daarover goed vast te leggen, zodat later geen misverstand komt over de terugbetaling.
Wanneer is deze vorm van lenen slim voor een ondernemer? Het is vooral geschikt als andere financiers niet genoeg willen lenen of als het bedrijf nog weinig geld in kas heeft. Dan helpt deze vorm bij het aantrekken van meer kapitaal.
