Ziek worden is voor iedereen vervelend. Maar als zzp’er kan ziekte ook direct gevolgen hebben voor je inkomen. Waar werknemers vaak recht hebben op loondoorbetaling via hun werkgever, ben je als zelfstandige zelf verantwoordelijk voor je financiële vangnet.
Een paar dagen ziek zijn is vaak nog wel op te vangen. Maar wat gebeurt er als je weken of maanden niet kunt werken? Dan kan je omzet snel terugvallen, terwijl je vaste lasten gewoon doorlopen. Daarom is het belangrijk om vooraf na te denken over wat je regelt als je langdurig ziek wordt als zzp’er.
Waarom iets vooraf regelen belangrijk is
Het grootste risico is vaak niet dat je ziek wordt, maar dat je er vooraf helemaal niets voor hebt geregeld. Juist als zelfstandige is het belangrijk om je eigen situatie duidelijk te hebben.
Stel jezelf bijvoorbeeld deze vragen:
- Hoeveel geld heb ik minimaal per maand nodig?
- Hoe lang kan ik mijn vaste lasten betalen zonder nieuwe omzet?
- Heb ik een zakelijke én privébuffer?
- Wil ik een verzekering, schenkkring of combinatie?
- Wat gebeurt er als ik langer dan drie maanden niet kan werken?
- Welke oplossing past bij mijn inkomen en risicoprofiel?
Door hier vooraf over na te denken, maak je ziekte niet minder vervelend, maar wel minder onzeker. Je weet beter waar je aan toe bent en welke stappen je kunt zetten als je tijdelijk uitvalt.
Wel of geen arbeidsongeschiktheidsverzekering?
Met een AOV verzekering kun je onder bepaalde voorwaarden een uitkering ontvangen als je arbeidsongeschikt raakt.
Voor sommige zelfstandigen is dat een goede oplossing. Het geeft financiële zekerheid en kan helpen om een langere periode van ziekte op te vangen. Tegelijkertijd past een AOV niet voor iedereen even goed, want:
- De premie kan hoog zijn, vooral afhankelijk van je leeftijd, beroep, gewenste dekking en wachttijd.
- Medische acceptatie en voorwaarden
- Het kan ingewikkeld en minder flexibel zijn
Dat betekent niet dat een AOV geen goede optie is. Wel is het belangrijk om eerlijk te kijken of deze oplossing past bij je inkomen, risico, gezondheid, beroep en financiële ruimte.
Welke alternatieven zijn er voor zzp’ers?
Er is niet één oplossing die voor iedere zzp’er werkt. Vaak is het verstandig om meerdere mogelijkheden naast elkaar te zetten en te kijken welke combinatie past bij jouw situatie.
Veel zelfstandigen denken bijvoorbeeld aan:
- een eigen financiële buffer;
- een arbeidsongeschiktheidsverzekering;
- een broodfonds of schenkkring;
- partnerinkomen of gezinsbuffer;
- afspraken met opdrachtgevers;
- een combinatie van verschillende oplossingen.
Dat betekent niet dat een AOV geen goede optie is. Wel is het belangrijk om eerlijk te kijken of deze oplossing past bij je inkomen, risico, gezondheid, beroep en financiële ruimte.
Twijfel je of een traditionele verzekering bij je past? Dan is het verstandig om ook het verschil tussen een AOV en schenkkring te bekijken.
SamSamkring als vangnet voor zelfstandigen vanaf €70 p/m
SamSamkring is bedoeld voor zzp’ers die samen een vangnet willen vormen voor het moment dat iemand tijdelijk niet kan werken door ziekte. Wil je weten welke maandelijkse bijdrage past bij jouw situatie? Dan kun je eenvoudig de kosten berekenen op basis van je gewenste dekking.
In plaats van een traditionele verzekering draait het bij SamSamkring om onderlinge steun. Deelnemers sluiten zich aan bij een kring en dragen bij aan een gezamenlijk systeem waarin zieke deelnemers tijdelijk financieel ondersteund kunnen worden.
Dat maakt het voor veel zelfstandigen een begrijpelijke en toegankelijke manier om iets te regelen voor inkomensverlies bij ziekte. Voor zzp’ers die een AOV te duur, te lastig of minder passend vinden, kan SamSamkring daarom een interessant alternatief zijn.
Je inkomen beschermen zonder onnodig hoge AOV-premie
Wil je je inkomen beschermen bij langdurige ziekte, dan hoeft dat niet altijd te betekenen dat je direct kiest voor een volledige AOV met een korte wachttijd. Voor veel zzp’ers kan juist een combinatie van een schenkkring en een aanvullende AOV financieel interessant zijn.
Met een schenkkring regel je een vangnet voor de eerste periode van ziekte, bijvoorbeeld de eerste twee jaar. Daarnaast kun je kiezen voor een aanvullende AOV met een wachttijd van twee jaar. Omdat deze verzekering pas later hoeft uit te keren, kan de maandelijkse premie vaak lager uitvallen dan bij een AOV die al na een korte wachttijd start.
Zo bescherm je je inkomen op een manier die beter aansluit bij je risico en je maandlasten. Je combineert de toegankelijke opzet van een schenkkring met de langdurige zekerheid van een aanvullende verzekering.
