Hypotheek aflossen dom klinkt direct heftig, alsof je een grote fout maakt als je te snel van je schuld af bent. Toch kiezen steeds meer Nederlanders ervoor om extra af te lossen op hun hypotheek. Veel mensen denken dat je zo geld bespaart en minder zorgen hebt. Maar er zitten ook nadelen aan het volledig of versneld aflossen van je hypotheek. Hieronder lees je waarom aflossen niet altijd handig is, waar je op moet letten en wat de gevolgen kunnen zijn voor je financiële situatie.
De nadelen van snel je hypotheek afbetalen
Als je extra geld hebt, lijkt het logisch om dit te gebruiken om je huis sneller af te lossen. Hierdoor daalt je maandelijks te betalen bedrag en ben je eerder van je schuld af. Toch zijn er situaties waarin dit niet gunstig uitpakt. Als je veel aflost, leg je een groot deel van je spaargeld vast in je huis. Dit geld kun je er daarna niet snel weer uithalen. Stel je krijgt onverwachts een grote uitgave, dan is het lastiger om dit te betalen als al je geld in stenen zit. De bank geeft je ook niet zomaar een extra lening als je inkomen niet voldoende is.
De hypotheekrente en belastingvoordeel veranderen na aflossen
In Nederland geldt dat je over de betaalde hypotheekrente vaak geld terugkrijgt via de belasting. Los je een groot deel of alles af, dan daalt dit voordeel of verdwijnt het zelfs helemaal. Dit betekent dat je netto minder voordeel overhoudt, vooral als je een relatief lage hypotheekrente hebt. Sommige mensen denken dat het helemaal wegvallen van de hypotheekrenteaftrek een financiële tegenvaller is. Hierdoor merken ze dat hun maandlasten per saldo in de praktijk minder hard dalen dan gedacht. Je betaalt dan misschien minder rente aan de bank, maar je krijgt ook minder geld van de Belastingdienst terug.
Het rendement van spaargeld of beleggingen kan beter zijn
Je kunt je extra spaargeld natuurlijk gebruiken om de schuld af te lossen. Maar soms levert het geld op een andere plek meer op. Bijvoorbeeld als je het geld belegt met een hoger verwacht rendement dan de hypotheekrente. Ook op een goede spaarrekening kan het saldo soms meer rente opleveren dan je betaalt aan hypotheekrente, zeker als je een oude hypotheek met lage rente hebt. In dat geval kun je er dus op vooruit gaan door niet extra af te lossen. Daarnaast blijft je spaargeld dan vrij beschikbaar voor als je het nodig hebt.
Veranderingen in je financiële situatie zijn minder goed op te vangen
Een flexibel budget is belangrijk als je leven verandert. Denk aan het verliezen van inkomen, een scheiding of de wens om te verhuizen. Wie zijn spaargeld in zijn huis stopt, kan daarna minder makkelijk reageren op zulke veranderingen. Ook zijn er mensen die na extra aflossen minder snel een nieuwe hypotheek krijgen omdat de bank opnieuw naar je situatie kijkt. Dit kan betekenen dat je in moeilijke tijden minder ruimte hebt om te kiezen wat je doet met je geld of zelfs je huis.
Denk goed na voordat je extra aflost
Extra geld gebruiken om je woonlasten te verlagen klinkt aantrekkelijk. Toch is het dus belangrijk om verder te kijken dan alleen het maandbedrag. Kijk eerst naar je hele financiële plaatje. Heb je genoeg spaargeld over voor onverwachte uitgaven? Wat levert spaargeld of beleggen je op, vergeleken met het rentevoordeel bij de bank? En snap je wat de gevolgen zijn voor je belasting? Maak een overzicht van je vaste lasten, inkomsten en spaargeld. Overleg eventueel met een financieel adviseur voordat je grote bedragen wilt aflossen. Zo kom je niet voor onverwachte gevolgen te staan.
De meest gestelde vragen over hypotheek aflossen dom
- Wanneer is snel je hypotheek aflossen minder verstandig?
Snel je hypotheek aflossen is minder slim als je daardoor te weinig spaargeld overhoudt. Ook als je rente heel laag is, kun je soms beter sparen of beleggen.
- Wat gebeurt er met het belastingvoordeel als je extra aflost op je hypotheek?
Bij extra aflossen daalt het bedrag waarover je rente aftrekt bij de belasting. Dit betekent dat je minder geld terugkrijgt van de Belastingdienst.
- Kun je je geld makkelijk terugkrijgen uit je huis als alles is afgelost?
Als je alles op je huis hebt gezet, kun je dat geld niet snel terugnemen. De bank geeft niet zonder meer een nieuwe lening als je geen hoog inkomen hebt.
- Is hypotheek aflossen altijd minder gunstig bij een lage rente?
Bij een hele lage rente levert extra aflossen vaak weinig voordeel op. Soms is het dan slimmer om je spaargeld op de bank of in beleggingen te laten staan.
