Als starter heb je bij het kopen van een huis minimaal eigen geld nodig voor de zogeheten kosten koper. Die kosten bedragen gemiddeld zo’n 6% van de koopprijs, en dat bedrag kun je niet meefinancieren in je hypotheek. Hoe hoeveel eigen geld je als starter precies nodig hebt, hangt af van de prijs van het huis. Maar reken er op dat het al snel oploopt tot meer dan 20.000 euro.
Wat zijn kosten koper precies?
Kosten koper zijn de extra kosten die je betaalt bovenop de koopprijs van het huis. Ze worden niet meegenomen in je hypotheek, dus je betaalt ze uit eigen zak. De kosten koper bestaan uit een paar vaste onderdelen:
- Overdrachtsbelasting: voor starters onder de 35 jaar en bij een woning onder een bepaalde prijsgrens betaal je 0% overdrachtsbelasting. Dit is een belangrijk voordeel ten opzichte van andere kopers.
- Notariskosten: voor de koopakte en de hypotheekakte betaal je de notaris. Dit varieert, maar reken op enkele honderden tot ruim duizend euro per akte.
- Kosten voor de taxatie: de bank wil weten wat het huis waard is. Een taxatierapport kost je doorgaans een paar honderd euro.
- Advies- en bemiddelingskosten: als je een hypotheekadviseur inschakelt, betaal je daarvoor. De kosten lopen uiteen, maar liggen vaak tussen de 1.500 en 3.000 euro.
- Kosten voor de aankoopmakelaar: niet verplicht, maar wel aan te raden op de huidige markt. Reken op zo’n 1 tot 2% van de koopprijs, of een vast bedrag.
Bij een woning van 300.000 euro loopt dit totaal al snel op naar zo’n 15.000 tot 20.000 euro of meer, afhankelijk van welke kosten je precies maakt.
Wat is het verschil voor starters ten opzichte van andere kopers?
Starters hebben in Nederland één groot voordeel: de vrijstelling van overdrachtsbelasting. Kopers boven de 35 jaar betalen bij een gewone aankoop 2% overdrachtsbelasting over de koopprijs. Voor een woning van 300.000 euro is dat 6.000 euro. Starters die jonger zijn dan 35 jaar en een woning kopen onder de geldende prijsgrens betalen dat niet. Dat scheelt flink.
Let wel: deze vrijstelling geldt maar één keer en alleen als je de woning zelf gaat bewonen. Informeer altijd naar de actuele prijsgrens, want die wordt jaarlijks aangepast.
Hoeveel eigen geld huis kopen starter: een rekenvoorbeeld
Stel je koopt een huis van 275.000 euro als starter onder de 35 jaar. Dan betaal je geen overdrachtsbelasting. De overige kosten koper komen dan neer op ruwweg 4 tot 5% van de koopprijs. Dat is naar schatting rond de 11.000 tot 14.000 euro. Wil je ook een aankoopmakelaar inschakelen, dan komt daar nog eens een paar duizend euro bij.
Bij een duurdere woning van 400.000 euro stijgen de kosten mee. Dan praat je al snel over een bedrag van 20.000 euro of meer aan eigen inleg. Dat is de reden waarom de Rabobank aangeeft dat eigen geld bij het kopen van een huis al snel oploopt tot meer dan 20.000 euro.
Kun je een huis kopen zonder eigen geld?
Helemaal zonder eigen geld een huis kopen is voor de meeste starters niet mogelijk. Je mag je hypotheek maximaal ter hoogte van de marktwaarde van de woning afsluiten. De kosten koper vallen daar buiten en moet je dus zelf betalen.
Er zijn wel mogelijkheden die je kunnen helpen als je nog weinig spaargeld hebt. Denk aan een schenking van ouders, het Starterslening-fonds (via sommige gemeenten), of een familielening. Dit zijn aanvullingen op je eigen spaargeld, maar vervangen het niet volledig.
Praktische checklist: dit heb je als starter nodig
- Controleer of je jonger bent dan 35 jaar en in aanmerking komt voor de vrijstelling overdrachtsbelasting.
- Zet minimaal 4 tot 6% van de verwachte koopprijs apart als spaargeld voor de kosten koper.
- Houd rekening met extra kosten zoals een aankoopmakelaar, bouwkundige keuring en eventuele verbouwing.
- Onderzoek of jouw gemeente een Starterslening aanbiedt.
- Vraag bij familie na of een schenking of lening mogelijk is.
- Laat je hypotheek berekenen door een onafhankelijk adviseur voordat je gaat bezichtigen.
Waarop moet je verder letten?
Eigen geld is niet alleen voor de kosten koper. Het is ook verstandig om na de aankoop een buffer over te houden voor onverwachte kosten. Denk aan een lekkend dak, een kapotte cv-ketel of andere reparaties. Een buffer van een paar duizend euro achter de hand houden naast je eigen geld voor de aankoop is slim.
Verder geldt: hoe meer eigen geld je inbrengt, hoe lager je hypotheek en dus je maandlasten. Heb je de ruimte om meer te sparen voor je een huis koopt, dan betaal je iedere maand minder terug. Dat geeft financiële lucht.
Veelgestelde vragen
Hoeveel eigen geld heb ik minimaal nodig als starter om een huis te kopen?
Als starter heb je minimaal de kosten koper nodig, en die bedragen gemiddeld zo’n 6% van de koopprijs. Bij een woning van 250.000 euro is dat naar schatting rond de 10.000 tot 15.000 euro, afhankelijk van welke kosten je maakt. Een buffer bovenop dat bedrag is verstandig.
Betaal ik als starter overdrachtsbelasting?
Starters onder de 35 jaar die een woning kopen onder de geldende prijsgrens betalen geen overdrachtsbelasting. Dit voordeel geldt maar één keer en alleen als je de woning zelf bewoont. Controleer altijd de actuele prijsgrens, want die verandert ieder jaar.
Kan ik de kosten koper meefinancieren in mijn hypotheek?
Nee, de kosten koper kun je niet opnemen in je hypotheek. Je hypotheek mag maximaal gelijk zijn aan de marktwaarde van de woning. De kosten koper betaal je altijd uit eigen geld.
Wat als ik niet genoeg spaargeld heb?
Als je als starter onvoldoende spaargeld hebt, zijn er een paar opties. Sommige gemeenten bieden een Starterslening aan als aanvulling op je hypotheek. Ook een schenking of lening van ouders of familieleden kan helpen. Helemaal zonder eigen geld is het kopen van een huis voor de meeste starters echter niet haalbaar.
Moet ik ook rekening houden met kosten na de aankoop?
Ja. Na de aankoop kunnen er onverwachte kosten komen, zoals reparaties of onderhoud. Het is slim om naast het geld voor de kosten koper ook een financiële buffer achter de hand te houden. Een paar duizend euro apart zetten voor dit soort verrassingen is een goede gewoonte.
