Een huis kopen is voor veel mensen een van de grootste financiële beslissingen in hun leven. Logisch dus dat de vraag “Hoeveel kan ik lenen?” vaak als eerste opkomt. Maar het antwoord op die vraag is allesbehalve simpel. Waar vroeger vooral het bruto inkomen telde, spelen tegenwoordig ook factoren als rentestand, energielabel en woningtype een steeds grotere rol. In dit artikel lees je hoe jouw maximale hypotheek tot stand komt en waarom maatwerk belangrijker is dan ooit.
Inkomen als basis: meer dan alleen het bedrag op je loonstrook
Maar er wordt niet alleen naar het bedrag gekeken: de stabiliteit van je inkomen is minstens zo belangrijk. Heb je een vast contract, dan geeft dat vaak meer zekerheid voor geldverstrekkers dan een tijdelijk contract of zzp-inkomen. Toch zijn er tegenwoordig ook voor flexwerkers en zelfstandigen steeds meer mogelijkheden, mits zij hun financiële situatie goed kunnen onderbouwen.
Daarnaast kan het zo zijn dat bepaalde inkomsten (zoals een onregelmatigheidstoeslag of bonussen) maar deels worden meegenomen in de berekening. Het is dus belangrijk om goed te weten wat wel en niet meetelt.
De rol van de rente: een variabele die alles beïnvloedt
De rente speelt een cruciale rol in hoeveel je kunt lenen. Simpel gezegd: hoe hoger de rente, hoe lager het bedrag dat je kunt lenen bij hetzelfde inkomen. Dat komt doordat je maandlasten bij een hogere rente automatisch ook hoger uitvallen.
Een stijging van de hypotheekrente met 1% kan zomaar duizenden euro’s schelen in je maximale leencapaciteit. Tegelijkertijd is het kiezen van een rentevaste periode ook van invloed. Een rente die je 10 of 20 jaar vastzet, geeft meer zekerheid over je maandlasten, maar kan soms iets duurder uitpakken dan een kortere rentevaste periode.
Daarom is het verstandig om niet alleen naar de hoogte van je hypotheek te kijken, maar ook naar de maandlasten die daarbij horen, nu én in de toekomst.
Energielabel en woningtype: wat de overheid meetelt in 2025
Een relatief nieuwe factor bij het bepalen van je maximale hypotheek is het energielabel van de woning. Vanaf 2024 en in versterkte vorm in 2025 geldt dat mensen die een energiezuinige woning kopen, méér mogen lenen.
Bijvoorbeeld: koop je een woning met energielabel A of beter, dan mag je volgens de nieuwe regels tot wel € 10.000 à € 20.000 extra lenen. Dit bedrag kan dan gebruikt worden voor verduurzaming of energiebesparende maatregelen.
Andersom geldt ook: bij een woning met een ongunstig label (bijvoorbeeld E of F) kan het zijn dat je juist minder mag lenen. De gedachte hierachter is dat je in zo’n woning hogere energielasten hebt, en dus minder ruimte overhoudt voor hypotheeklasten.
Deze verandering benadrukt hoe belangrijk het is om bij het kopen van een huis niet alleen naar de prijs en locatie te kijken, maar ook naar de energieprestaties van de woning.
Persoonlijk advies blijft cruciaal
Hoewel er online allerlei rekentools beschikbaar zijn die je een schatting geven van je maximale hypotheek, blijft persoonlijk advies onmisbaar. Elk huishouden is anders, en factoren zoals schulden, studieschuld, alimentatie of financiële verplichtingen kunnen een groot verschil maken.
Een adviseur kijkt niet alleen naar wat er op papier mogelijk is, maar ook naar wat verstandig is in jouw situatie. Denk bijvoorbeeld aan toekomstplannen zoals gezinsuitbreiding, werkveranderingen of pensioen.
Wie een woning wil kopen in Drenthe of omgeving, kan terecht bij een ervaren hypotheekadviseur Hoogeveen. Een regionaal adviseur kent vaak ook de lokale woningmarkt en kan helpen om realistische keuzes te maken, afgestemd op jouw situatie.
Zekerheid geeft rusten voorkomt verrassingen
Het kopen van een woning is meer dan alleen het regelen van geld. Het is een proces waarbij je duidelijkheid wilt: wat kan ik lenen, wat zijn mijn maandlasten, en wat betekent dit op de lange termijn?
Door je goed te laten informeren over de invloed van inkomen, rente en energieprestaties van een woning, kun je met meer vertrouwen keuzes maken. En misschien nog wel belangrijker: met meer rust het proces ingaan.
