Waarom eigen geld onmisbaar is bij een huis kopen
Een huis kopen kost meer dan alleen de prijs die je voor de woning betaalt. De bank wil je vaak niet méér lenen dan de waarde van het huis. Hierdoor kun je met een lening vrijwel nooit alle kosten afdekken. Je mag met je hypotheek de koopprijs betalen, maar alles daarbuiten – zoals belasting, de notaris en de makelaar – moet je met eigen spaargeld voldoen. De meeste mensen rekenen op ongeveer 4 tot 6 procent van de aankoopprijs. Dit komt vaak neer op duizenden euro’s aan extra kosten bovenop de hypotheek. Voor starters is het soms even slikken: bij een huis van 350.000 euro betekent dat ongeveer 14.000 tot 21.000 euro aan spaargeld.
Wat valt er niet onder de hypotheek
Veel mensen zijn verrast als ze horen welke uitgaven niet onder hun lening vallen. De makelaar moet betaald worden, en voor de aankoop moet je naar de notaris. Ook de kosten voor het inschrijven in het register, het laten controleren van het huis met een bouwkundige keuring en kosten koper vallen buiten het bedrag dat je leent. Daarnaast betaal je vaak overdrachtsbelasting. Alleen als je jonger bent dan 35 jaar en een huis goedkoper is dan een bepaald bedrag, kan je daarvoor vrijstelling krijgen. In alle andere gevallen is sparen dus niet alleen handig, maar echt noodzakelijk.
Voorbeelden uit de praktijk: rekenen met eigen geld
Stel dat je een huis koopt van 400.000 euro. Je betaalt dan ongeveer 8.000 tot 12.000 euro aan bijkomende kosten die de bank niet betaalt. Daar komen soms nog kosten bij, zoals het afsluiten van een hypotheekadvies of het verduurzamen van het huis. Soms kiezen mensen ervoor om een deel van hun spaargeld te gebruiken, bijvoorbeeld voor een nieuwe keuken of het opknappen van de woning. Banken rekenen daarbij niet alles tot vaste kosten, maar willen wel dat je deze bedragen direct uit eigen zak kunt betalen. Zonder een paar duizend euro aan spaargeld blijft een huis kopen in Nederland dus lastig.
Slim sparen om je kans op een huis te vergroten
Banksparen voor een huis wordt steeds populairder. Veel mensen proberen daarom jaarlijks wat geld opzij te zetten. Daarnaast helpt het als je laat zien dat je je financiële situatie op orde hebt. Een goed overzicht van je maandelijkse lasten en inkomsten maakt het gemakkelijker om een lening te krijgen. Banken letten streng op schulden, zoals een doorlopend krediet of een studieschuld, waardoor je vaak minder kunt lenen. Heb je genoeg eigen geld én een goed inzicht in je kosten, dan vergroot je de kans dat jouw hypotheekaanvraag wordt goedgekeurd.
De toekomst van eigen spaargeld en de huizenmarkt
De regels voor hypotheken zijn de laatste jaren steeds strenger geworden. Dit betekent dat je in de toekomst waarschijnlijk ook zelf geld nodig hebt bij het kopen van een huis. Vanaf 2018 kun je bij de bank alleen nog de koopprijs van het huis lenen, inclusief de marktwaarde. Alle bijkomende kosten zijn dus voor eigen rekening. Het is slim om daar nu al rekening mee te houden. Door alvast te sparen en je goed voor te bereiden, kom je straks niet voor verrassingen te staan als je een huis wilt kopen. Ook als de huizenprijzen blijven stijgen, blijft eigen spaargeld belangrijk.
Meest gestelde vragen over hoeveel eigen geld je nodig hebt voor een hypotheek
Wat zijn de bijkomende kosten bovenop de aankoopprijs van een huis?
Bijkomende kosten zijn onder andere de overdrachtsbelasting, notariskosten, makelaarskosten, kosten voor het hypotheekadvies, en de kosten voor de bouwkundige keuring. Deze uitgaven moet je betalen met eigen spaargeld en kunnen samen duizenden euro’s zijn.
Hoeveel procent van de koopsom heb ik ongeveer aan spaargeld nodig?
Meestal moet je rekenen op 4 tot 6 procent van de aankoopprijs van de woning aan eigen spaargeld. Koop je een huis van 300.000 euro, dan komt dat al snel neer op 12.000 tot 18.000 euro die je zelf moet hebben gespaard.
Mag ik meer lenen dan mijn huis waard is?
Neen, je mag sinds enkele jaren alleen het bedrag lenen dat het huis volgens de taxatie waard is. Alle overige kosten moet je met je eigen spaargeld voldoen. De bank ziet dit als bescherming, zodat je niet met een te hoge schuld achterblijft.
Welke kosten mag ik wel meefinancieren met de hypotheek?
Met je hypotheek mag je alleen de aankoopprijs van het huis en soms bepaalde verduurzamingskosten meefinancieren. Alle andere uitgaven zijn voor je eigen rekening en mag je niet lenen.
Kan ik een huis kopen zonder eigen spaargeld?
In de praktijk is dat bijna niet mogelijk. De regels zijn aangescherpt, dus zonder eigen spaargeld kun je geen huis kopen, omdat je alle bijkomende kosten zelf moet betalen en deze niet met de hypotheek kunt financieren.
