Hoeveel eigen geld huis kopen is een vraag die veel mensen bezighoudt als ze plannen maken voor hun eerste eigen woning. Sinds 2018 is het wettelijk niet meer mogelijk om een huis te kopen zonder zelf geld mee te nemen. Je kunt bij een hypotheek alleen 100 procent van de koopsom lenen, maar er zijn altijd extra kosten waar je zelf voor moet betalen. Dit bedrag aan spaargeld kan flink oplopen. In dit blog lees je welke kosten je mag verwachten én hoe je weet hoeveel je zelf moet sparen.
Kosten buiten de koopsom
De meeste mensen denken bij een huis kopen aan het bedrag dat je voor het huis betaalt, de zogenoemde koopsom. Maar je bent bij de aankoop niet alleen kosten kwijt aan het huis zelf. Denk aan overdrachtsbelasting, notariskosten, advieskosten en taxatiekosten. Deze extra uitgaven kun je niet meefinancieren met een hypotheek. Dit betekent dat je deze kosten uit eigen zak moet betalen. Afhankelijk van de prijs van het huis en jouw persoonlijke situatie, kan dit bedrag flink verschillen. Veel mensen moeten tussen de 4 en 6 procent van de koopsom apart houden voor deze uitgaven.
Sparen voor de aankoop en bijkomende kosten
Voor je een huis kunt kopen, is het handig om te weten hoeveel spaargeld je nodig hebt. Onder het eigen geld vallen alle kosten die niet door de hypotheek betaald mogen worden. Een paar voorbeelden hiervan zijn notariskosten voor het opmaken van de leveringsakte en hypotheekakte, de kosten voor taxatie, kosten voor hypotheekadvies plus de kosten voor de Nationale Hypotheek Garantie (NHG) als je daarvoor kiest. Ook betaal je sinds 1 januari 2021 in de meeste gevallen 2 procent overdrachtsbelasting, behalve als je jonger bent dan 35 jaar en een huis voor maximaal € 510.000 koopt. Alleen dan kun je in sommige gevallen vrijstelling krijgen van deze belasting.
Hoeveel geld moet je zelf hebben?
De hoeveelheid eigen geld die je bij de koop van een huis nodig hebt, hangt af van verschillende zaken. Het belangrijkste is de prijs van het huis dat je koopt. Ook de extra kosten rondom de aankoop kunnen per huis en per persoon verschillen. Als vuistregel kun je rekenen met minimaal 4 tot 6 procent van de koopprijs. Stel dat je een huis van € 350.000 koopt, dan komt dat neer op ongeveer € 14.000 tot € 21.000 die je zelf moet betalen. Dit bedrag kan hoger uitvallen, bijvoorbeeld als je kiest voor een hogere taxatieprijs of als de hypotheekadviseur meer vraagt. Ook voor het opknappen of inrichten van het huis heb je vaak extra geld nodig, dat niet met de hypotheek meegeleend kan worden. Dit is belangrijk om mee te nemen in je berekeningen, zodat je niet voor verrassingen komt te staan bij de aankoop.
Voorwaarden voor het lenen zonder spaargeld
Een huis kopen zonder eigen inbreng is sinds 2018 niet meer toegestaan. Banken mogen alleen 100 procent van de waarde van het huis verstrekken als hypotheek. Dat betekent dat de andere kosten, zoals advies- en taxatiekosten, uit spaargeld moet worden betaald. In sommige gevallen helpen ouders met een schenking of lening, maar de meeste mensen moeten zelf sparen voordat ze een huis kunnen kopen. Het meebrengen van eigen geld maakt je bovendien aantrekkelijker als koper, omdat het laat zien dat je financieel op orde bent. Tot slot zijn er bij nieuwbouw andere regels: hierbij betaal je soms voor extra opties, bijvoorbeeld voor een uitbouw of betere keuken, en deze moet je bijna altijd zelf betalen.
Extra tips voor het verzamelen van spaargeld
- Spaargeld opbouwen voor je eerste koophuis kan moeilijk zijn. Begin zo vroeg mogelijk met sparen, ook al kun je elke maand maar een klein bedrag opzij zetten.
- Zet spaargeld apart op een spaarrekening waar je niet zomaar bij kunt.
- Vraag een overzicht op van alle kosten die komen kijken bij de aankoop van jouw droomhuis, zodat je niet voor onaangename verrassingen staat.
- Kijk ook altijd of je in aanmerking komt voor startersregelingen of belastingvoordelen. Sommige gemeenten en banken bieden bijvoorbeeld hulp voor starters met een lager inkomen.
- Tot slot: vergelijk hypotheekadviseurs, want de kosten voor advies en begeleiding lopen flink uiteen.
Meest gestelde vragen over hoeveel eigen geld huis kopen
Wat valt precies onder de term eigen geld bij een huis kopen?
Eigen geld is het bedrag dat je zelf moet betalen bij de aankoop van een huis. Dit zijn vooral kosten buiten de hypotheek om, zoals overdrachtsbelasting, notariskosten, advieskosten en de kosten voor de taxatie van de woning.
Krijg je alle kosten van een huis met een hypotheek betaald?
Je kunt alleen het bedrag van de woning zelf, de koopsom, volledig lenen met een hypotheek. Alle bijkomende kosten zoals belastingen, advieskosten en notarisrekeningen moet je zelf betalen.
Moet je altijd spaargeld hebben voor het kopen van een huis?
Iedereen die een huis wil kopen, is verplicht om een gedeelte zelf te betalen. Dit geldt voor alle kopers in Nederland sinds 2018.
Kun je geld lenen voor de bijkomende kosten?
Banken laten dit meestal niet toe. Je mag alleen 100 procent van de waarde van het huis lenen. Voor de extra kosten moet je eigen spaargeld gebruiken of in sommige gevallen een schenking of lening van ouders krijgen.
Hoe weet je hoeveel eigen geld je precies nodig hebt?
Reken op minimaal 4 tot 6 procent van de koopsom. Vraag van tevoren bij banken of makelaars een lijst op van verwachte kosten om precies te weten wat je apart moet zetten.
