Hypotheken zijn leningen die mensen gebruiken om een huis te kopen. Bij de aankoop van een woning heeft bijna iedereen geld van een bank of andere geldverstrekker nodig. Meestal is het eigen spaargeld niet genoeg. Daarom sluiten veel mensen een hypotheek af, zodat ze toch kunnen verhuizen naar een koophuis. In deze blog lees je hoe dit werkt en waar je op kunt letten als je met hypotheken te maken krijgt.
Wat is een hypotheek precies
Een hypotheek is een lange lening die je afsluit om een huis te kunnen kopen. Het huis zelf is dan het onderpand. Dit betekent dat de bank het recht heeft om het huis te verkopen als je stopt met betalen. Je leent meestal een groot bedrag, dat je in veel jaren terugbetaalt. Vaak duurt het dertig jaar voordat de hypotheek is afgelost. De aanbieder van de lening, zoals een bank, wordt ook wel hypotheekverstrekker genoemd. Het verschil met bijvoorbeeld een persoonlijke lening is dat het bij hypotheken alleen om de aankoop van woningen gaat.
Hoe krijg je een hypotheek
Om een hypotheek te krijgen moet je laten zien hoeveel je verdient en wat je maandelijkse lasten zijn. De hoogte van je inkomen bepaalt hoeveel je maximaal mag lenen. De bank kijkt naar je werk, vaste lasten als huur en leningen, en of je spaargeld hebt. Ook spelen de waarde van het huis en eventueel onderpand mee. Met deze informatie berekent de geldverstrekker of je de maandlasten kunt betalen. Meestal kun je tot 100 procent van de waarde van de woning lenen. Soms moet je een deel van de koopsom met eigen geld betalen. Dit noem je de eigen inbreng.
Hoe werkt het terugbetalen van een hypotheek
De hypotheek betaal je elke maand terug in vaste delen. Je betaalt altijd rente over het bedrag dat je nog moet betalen. Het maandbedrag bestaat uit rente en aflossing. Rente is het bedrag dat je aan de bank betaalt voor het gebruiken van het geld. Aflossing is het deel waarmee de schuld kleiner wordt. Vaak kun je kiezen of je aan het begin vooral rente betaalt en later steeds meer aflost, of dat je altijd hetzelfde bedrag betaalt. Er zijn verschillende soorten hypotheken, zoals de annuïteitenhypotheek en de lineaire hypotheek. Bij de annuïteitenhypotheek zijn de maandlasten aan het begin laag, maar los je pas later sneller af. Bij de lineaire hypotheek los je elke maand een vast deel af, waardoor je rentekosten steeds lager worden.
Wat gebeurt er als je de hypotheek niet terugbetaalt
Als je stopt met het betalen van de hypotheek, kan het huis worden verkocht. De bank heeft recht op het huis omdat het onderpand is. Dit komt gelukkig weinig voor, omdat de meeste mensen hun hypotheek netjes betalen. Soms kun je afspraken maken met de geldverstrekker als er tijdelijk problemen zijn. Bijvoorbeeld als je werkloos raakt of gaat scheiden. De bank kan dan samen met jou zoeken naar een oplossing, zoals tijdelijk minder betalen. Blijf altijd met de bank praten als het lastig wordt om te betalen. Zo voorkom je vervelende gevolgen.
De kosten en risico’s van een hypotheek
Naast de maandlasten betaal je bij het afsluiten van een hypotheek nog andere kosten. Bijvoorbeeld voor advies, de notaris, de taxatie van het huis en soms overdrachtsbelasting. Deze kosten betaal je meestal zelf, bovenop de prijs van de woning. Ook neem je risico’s bij het lenen van veel geld. Bij veranderingen in je inkomen of als de rente omhooggaat, kunnen de maandlasten stijgen. Zorg daarom altijd dat je precies weet hoeveel je elke maand kwijt kunt zijn en houd rekening met onverwachte situaties, zoals ziekte of werkloosheid. Met een restschuld kun je te maken krijgen als je huis minder waard wordt dan je nog moet terugbetalen aan de bank.
Veelgestelde vragen over hoe werkt een hypotheek
-
Hoe weet je hoeveel je kunt lenen voor een huis?
De bank kijkt naar je inkomen, vaste lasten, spaargeld en eventuele andere leningen. Ook wordt de waarde van het huis meegenomen. Op basis van deze gegevens rekent de bank uit wat je maximaal kunt lenen om een huis te kopen.
-
Wat betekent rente bij een hypotheek?
Rente is het bedrag dat je extra bovenop het geleende geld aan de bank betaalt. Je betaalt deze rente over het deel dat je nog niet hebt terugbetaald. De hoogte van de rente kan vaststaan voor een aantal jaren, maar deze kan ook veranderen na verloop van tijd.
-
Wat gebeurt er als je je hypotheek niet meer kunt betalen?
Als je je hypotheek niet meer kunt betalen, kan de bank het huis verkopen om het geleende geld terug te krijgen. Soms kun je afspraken maken met de bank om tijdelijk minder te betalen of een andere oplossing te zoeken.
-
Waarom moet je soms eigen geld inbrengen bij de aankoop van een huis?
Je kunt meestal niet meer lenen dan 100 procent van de waarde van een huis. De kosten koper, zoals belasting en notaris, betaal je met eigen geld. Deze uitgaven worden niet meegefinancierd in de hypotheek.
-
Wat zijn de verschillen tussen annuïteitenhypotheek en lineaire hypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek betaal je aan het begin veel rente en minder aflossing. Na verloop van tijd wordt de aflossing steeds groter. Bij een lineaire hypotheek los je elk maand een vast bedrag af en worden de rentekosten steeds lager. Zo worden je maandlasten elke maand iets lager.
-
Kan de hypotheekrente veranderen tijdens de looptijd?
De rente kun je voor een vaste periode kiezen, bijvoorbeeld 10 of 20 jaar. Daarna kan de rente veranderen. Als je kiest voor een variabele rente, kan het bedrag elke maand anders zijn.
