Een hypotheek zonder vast contract aanvragen lijkt soms lastig, maar het is zeker mogelijk. De woningmarkt verandert snel en steeds meer mensen werken op flexibele basis. Denk aan tijdelijke contracten, uitzendwerk of als zzp’er. Toch blijft de wens om een eigen huis te kopen groot, ook als je geen vast dienstverband hebt. Wat zijn je mogelijkheden zonder vaste baan op papier? Ontdek je kansen en leer waar je op moet letten als je een woning wilt kopen zonder een vast contract.
Kansen voor flexwerkers en tijdelijke krachten
Twijfels over een vaste aanstelling zijn geen reden om het kopen van een huis meteen te vergeten. Ook met een tijdelijk contract, een uitzendbaan of een flexibel rooster kun je soms een hypotheek regelen. Belangrijk voor banken is of je inkomen stabiel en voldoende is. Steeds meer geldverstrekkers kijken daarom niet alleen naar het type contract, maar naar jouw financiële situatie in het geheel. Met een verklaring van je werkgever of een intentieverklaring wordt aangetoond dat je werkgever van plan is om je contract te verlengen als je goed functioneert. Heb je die verklaring niet, dan kijken sommige banken naar je inkomen over de afgelopen drie jaar. Dit maakt het aanvragen van een lening iets ingewikkelder, maar zeker niet onmogelijk.
Wat telt er mee voor je maximale hypotheek?
Bij de beoordeling letten banken op zekerheid en vaste inkomsten. Heb je geen vast contract, dan kunnen ze je gemiddelde inkomen over de laatste jaren als basis nemen. Vaak vragen geldverstrekkers om loonstroken, jaaropgaven of belastingaangiften. Soms speelt daarbij ook het inkomen van je partner een rol. Bij zzp’ers telt het gemiddelde inkomen van de afgelopen drie jaar mee, waarbij het laatste jaar het zwaarst weegt. Uitzendkrachten krijgen vaak te maken met strengere eisen, maar sommige banken accepteren alsnog een hypotheekaanvraag als je werkt via een uitzendbureau met een speciale verklaring. Het is slim om goed te kijken naar je eigen situatie en adviezen in te winnen bij een hypotheekadviseur die ervaring heeft met flexibele dienstverbanden.
Speciale verklaringen en documenten verhogen je kans
Een veelgebruikt document is de intentieverklaring van de werkgever. Hiermee laat je zien dat een contractverlenging waarschijnlijk is. Zonder zo’n verklaring kan een perspectiefverklaring uitkomst bieden. Deze geeft een schatting van je toekomstige baankansen en wordt erkend door veel hypotheekverstrekkers. Ook arbeidsmarktscans zijn in opkomst. Ze bekijken je opleidingsniveau, werkervaring en de vraag op de arbeidsmarkt om te bepalen of je waarschijnlijk een blijvend inkomen hebt. Banken waarderen deze extra informatie bij hun besluit om wel of geen lening te verstrekken zonder een vast contract. Houd wel rekening met extra administratie en het verzamelen van allerlei documenten.
Praktische tips voor het aanvragen van een hypotheek
Goede voorbereiding maakt het verschil als je een huis wilt kopen zonder vast contract. Verzamel alvast loonstroken, een verklaring van je werkgever, belastingpapieren en andere bewijzen van inkomen. Ga tijdig in gesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur die jouw situatie begrijpt. Reken uit hoeveel je ongeveer kunt lenen, zodat je gericht op zoek kan gaan naar een woning die bij je past. Houd altijd rekening met wat je echt kunt betalen, ook als je inkomen wisselt. Onthoud dat je met een flexcontract misschien niet bij elke bank terechtkunt, maar dat er steeds meer aanbieders zijn die oog hebben voor flexwerkers en zelfstandigen. Door goed voorbereid te zijn en alle benodigde papieren te verzamelen, vergroot je je kans op succes.
Persoonlijke situaties en mogelijkheden
Iedereen heeft een andere werk- en inkomenssituatie. Voor jonge mensen die net gestart zijn met werken gelden soms soepelere regels. Ook starters op de arbeidsmarkt kunnen via speciale regelingen eerder in aanmerking komen voor een hypotheek. Ben je zzp’er of freelancer, dan vraagt de bank meestal meerdere jaren aan cijfers. Houd rekening met een mogelijk lager leenbedrag dan bij een vast contract. Samen kopen met een partner kan soms de mogelijkheden vergroten, zeker als je partner een vast inkomen heeft. In veel gevallen loont het om meerdere aanbieders te vergelijken en te vragen welke voorwaarden zij stellen voor flexibele inkomenstypes. Laat je goed informeren, zodat je weet waar je aan toe bent voordat je een huis koopt.
Veelgestelde vragen over hypotheek zonder vast contract
Heb ik altijd een intentieverklaring nodig voor een hypotheek als ik geen vast contract heb?
Nee, je hebt niet altijd een intentieverklaring nodig. Ook met alleen je inkomsten uit tijdelijke contracten of uitzendwerk kun je soms een hypotheek aanvragen, bijvoorbeeld als je drie jaar aan inkomensgegevens kunt laten zien.
Kan ik als zzp’er een hypotheek krijgen als ik nog geen drie jaar werk?
Het is lastig om als zzp’er een hypotheek te krijgen met minder dan drie jaar aan cijfers, maar sommige banken beoordelen ook met één of twee jaar aan inkomsten. Vaak kun je dan minder lenen of geldt er een hogere rente.
Wat is het verschil tussen een intentieverklaring en een perspectiefverklaring?
Een intentieverklaring is een document van je werkgever waaruit blijkt dat ze je contract waarschijnlijk gaan verlengen. Een perspectiefverklaring geeft aan hoe groot de kans is dat je in de toekomst werk blijft houden, vaak afgegeven aan flexwerkers en uitzendkrachten.
Mag ik naast een flexibel inkomen ook het inkomen van mijn partner meetellen?
Ja, vaak kun je het inkomen van je partner meenemen bij de aanvraag van een hypotheek. Zeker als je partner een vast contract heeft, vergroot dit de kans op een hogere lening.
Gelden er andere voorwaarden bij het aanvragen van een hypotheek zonder vast contract?
Bij een hypotheek zonder vast contract kunnen de voorwaarden strenger zijn. Banken willen meer zekerheden en vragen soms om meer bewijs van je inkomenszekerheid of arbeidsmarktpositie.
