Een huis dat volledig vrij is van hypotheek en dus helemaal van jezelf is? Zo nu en dan zijn er nog wel eens mensen op wat gevorderde leeftijd en die heel hun keven afgelost hebben voor wie dit nog wel eens werkelijkheid wordt. Anderen kiezen er bewust voor om de woning niet helemaal vrij van hypotheek te houden.
Is het afbetalen van de hypotheek verstandig of niet?
Stel je hebt nog een kleine hypotheek op je huis en je hebt spaargeld. Is de hypotheek afbetalen dan verstandig of juist niet? Aan een hypotheekvrije woning kleven zowel voor- als nadelen. Het is wel zo dat aflossen meer oplevert dan wanneer je met je geld gaat sparen. De regel is dat volledig aflossen prima is als je met je spaargeld boven de vrijstelling in box 3 zit. Op dit moment is de spaarrente in ons land bijzonder laag. Stel je hebt een ton aan spaargeld tegen 0,1 procent sparrente, dan heb je nadat de vermogensrendementsheffing is berekend sprake van een negatief rendement, in dit geval van 0,27 procent. Dat rechtvaardigt de conclusie dat het dan beter is je spaargeld te besteden aan het extra aflossen van de hypotheek om zo te kunnen besparen op de maandelijkse lasten.
Zo betaal je nooit belasting over je woning
De kwestie aflossen of niet en de belasting dan. Stel de hypotheekrente en andere aftrekbare kosten van de eigen woning zijn lager dan het eigenwoningforfait, dan heb je het recht op een extra aftrekpost. Dit vanwege geen of geringe eigenwoningschuld. Door deze regeling betaal je vrijwel nooit belasting over je woning. Aan de andere kant kan aflossen ook nadelig zijn. Zo is het afgeloste bedrag vrijwel nooit beschikbaar. Dat betekent dus meteen ook dat je bij voorkeur alleen aflost met geld dat je ook daadwerkelijk kunt missen.
Hypotheek oversluiten kan een alternatief zijn
Er is echter meer dan alleen maar kiezen voor aflossen of niet. Zo kan de hypotheek oversluiten een alternatief zijn. Dat is het zeker als je af wilt lossen om de hypotheeklasten op een lager niveau te brengen. Door de hypotheek over te sluiten naar een andere bank, kun je de maandlasten vaak op een lager niveau brengen. Doe je dat dan is sprake van een win-win situatie. De maandlasten gaan dan immers omlaag en je houd je spaargeld – dat geld waarmee je af wilde lossen- zo beschikbaar voor andere dingen. Een best interessante optie dus.
Je kunt ook omzetten naar een aflossingsvrije hypotheek
Een ander alternatief is om te kiezen voor een aflossingsvrije hypotheek. Je laat in dat geval je hypotheek dus omzetten. Heb je een annuïteitenhypotheek maar heb je niet genoeg spaargeld beschikbaar om de hypotheek af te lossen, dan kun je de hypotheek omzetten naar een aflossingsvrije variant. Overigens is de rente van een dergelijke hypotheek al vanaf 2013 niet neer aftrekbaar. Is er geen sprake van hypotheekrenteaftrek en als het eigenwoning forfait hoger is dan de rente, dan is het omzetten van de hypotheek naar een aflossingsvrije hypotheek aantrekkelijk omdat het je maandelijks lastenverlichting biedt.
Wat dacht je van een opeethypotheek
Wat ook nog een optie kan zijn is de zogenaamde opeethypotheek. Dit is een optie als er overwaarde is op je huid en heb je een laag pensioeninkomen? Dan zou je ervoor kunnen kiezen om de maandelijkse bestedingsruimte vergroten door het afsluiten van een opeethypotheek. Deze hypotheek maakt het mogelijk om de overwaarde op je woning te lenen. Dat bedrag zou je dan ineens op kunnen nemen. Dit is een optie als je wilt gaan verbouwen bijvoorbeeld. Je kunt aan de andere kant ook kiezen voor een periodieke uitkering.
Rente op rente en de groei van de schuld
Let wel op de rente als je kiest voor deze variant. De opeethypotheek is een lening en dus betaal je rente. Deze rente is aan de hoge kant en niet aftrekbaar. De rente wordt in dit specifieke geval opgeteld bij de schuld. Je zou dus kunnen zeggen dat je rente op rente betaalt op deze manier. Daardoor groeit de schuld. De restschuld los je weer af als je je huis gaat verkopen.
