Met een doorlopend krediet kun je onverwachte rekeningen en uitgaves makkelijk opvangen. Veel mensen vinden het fijn om wat extra geld achter de hand te hebben, zodat ze zich geen zorgen hoeven te maken over hun financiën. Zonder spaargeld kan iedere financiële tegenslag namelijk het begin zijn van ernstige financiële problemen. Een doorlopend krediet kan dan voor de nodige rust zorgen. Toch is het altijd verstandig om je goed te informeren voordat je een doorlopend krediet afsluit. Daarom lees je in dit artikel alles wat jij moet weten over een doorlopend krediet.
Een doorlopend krediet: wat is dat?
Een doorlopend krediet is een flexibele lening waarbij je samen met de kredietverstrekker een kredietlimiet afspreekt. Je hoeft dit bedrag niet in één keer op te nemen, je neemt alleen geld op wanneer dat nodig is. Van het openstaande bedrag betaal je iedere maand een deel af plus rente. Je betaalt alleen rente over het bedrag dat je daadwerkelijk hebt opgenomen. Deze rente staat gedurende de looptijd niet vast, de kredietverstrekker kan besluiten deze te laten stijgen of dalen. Heb jij het geleende bedrag afgelost? Dan kan je dit opnieuw lenen. Hoeveel kun je lenen bij een doorlopend krediet? Dat hangt van verschillende factoren af die we hieronder bespreken.
Kies je een doorlopend krediet of een persoonlijke lening?
Welke soort lening financieel gezien het slimst is, is afhankelijk van je leendoel. Heb je direct een groot bedrag nodig, bijvoorbeeld om een auto te kopen? Dan is een persoonlijke lening een betere keuze. Je betaalt het leenbedrag dan terug binnen een vaste looptijd, tegen een lagere, vaste rente. Dat is voordeliger dan wanneer je een doorlopend krediet afsluit. Een persoonlijke lening is echter niet zo flexibel als een doorlopend krediet. Daarom is een doorlopend krediet vooral handig als je af en toe wat extra geld nodig hebt.
De hoogte van het leenbedrag
De hoogte van het leenbedrag is afhankelijk van verschillende factoren. Er wordt bijvoorbeeld gekeken naar je inkomen en je vaste lasten, maar ook naar je gezinssituatie en huisvesting. Kredietverstrekkers berekenen jouw leencapaciteit met de volgende formule: leencapaciteit = leennorm minus vaste lasten. De leennormen worden jaarlijks vastgesteld door de Vereniging van Financieringsondernemingen in Nederland (VFN). Bij de vaste lasten wordt er bijvoorbeeld gekeken naar de huur/hypotheek, energiekosten en de kosten voor de kinderopvang. Wil je meer weten over leennormen en hoeveel jij maximaal kunt lenen? Lees dan dit artikel over leennormen berekenen.
De rente op de lening
Terwijl de rente bij de persoonlijke lening vooral afhangt van de hoogte van het bedrag en de looptijd, wordt er bij een doorlopend krediet vooral gekeken naar het leenbedrag. Voor een laag leenbedrag betaal je vaak een relatief hogere rente dan bij een hoger leenbedrag. Naast het leenbedrag kan ook jouw financiële situatie van invloed zijn op de hoogte van de rente. Let er ook op dat je rente bij een doorlopend krediet altijd variabel is. Na het afsluiten van het krediet kan deze altijd stijgen waardoor je aflossingsdeel bij een betaling kleiner wordt.
De looptijd van een doorlopend krediet
De looptijd van een doorlopend krediet kun je grotendeels zelf bepalen. In rekenvoorbeelden wordt vaak gewerkt met een theoretische looptijd waarbij je maandelijks een vast percentage aflost. In werkelijkheid neem je wellicht niet het hele bedrag in één keer op of los je meer af dan het absolute minimum waardoor je sneller alles terug hebt betaald. Omdat je bovendien na aflossing van het krediet opnieuw geld kunt opnemen, kan de looptijd voortdurend veranderen.
Kan iedereen een doorlopend krediet aanvragen?
In principe kan iedereen die over voldoende inkomsten beschikt een doorlopend krediet aanvragen. Naast je financiële situatie wordt echter ook gekeken naar je leeftijd. Veel kredietverstrekkers werken met een maximumleeftijd, omdat het overlijdensrisico naar mate je ouder wordt toeneemt. Kredietverstrekkers lopen dan het risico dat een lening niet volledig kan worden afgelost. De meeste kredietverstrekkers hanteren een leeftijdsgrens tussen de 59 en 69 jaar. Er is echter ook een minimumleeftijd voor het afsluiten van een doorlopend krediet. Deze leeftijdsgrens ligt meestal op 18 jaar.
Wanneer doorlopend krediet oversluiten?
Heb je een doorlopend krediet met een relatief hoge rente? Of heb je meerdere schulden en wil je deze graag samenbrengen in één lening? Dan kan een doorlopend krediet oversluiten een financieel slimme zet zijn. Let er wel op dat je bij het oversluiten van een persoonlijke lening vaak een boeterente moet betalen. Bij een doorlopend krediet heb je hier minder last van, omdat de looptijd niet altijd vast staat. Laat je altijd informeren door een expert voordat je een doorlopend krediet oversluit.
