Je leest de laatste tijd erg vaak dat het voor jonge mensen steeds moeilijker wordt om een woning te kopen. De prijzen van de huizen blijven stijgen en vaak hebben ze niet de mogelijkheid om veel eigen geld in te brengen. Wanneer mensen toch een woning kunnen kopen, wordt er (weer) steeds meer gebruik gemaakt van een aflossingsvrije hypotheek.
Wat is een aflossingsvrije hypotheek?
Het principe van een aflossingsvrije hypotheek is erg eenvoudig. Tijdens de looptijd van je lening betaal je elke maand alleen hypotheekrente. Hierdoor blijven je maandlasten zo laag mogelijk. Je lost dus tijdens de looptijd niets af van je lening.
Risico na 30 jaar looptijd
Aan het einde van je looptijd (meestal 30 jaar) staat de volledige schuld dus nog open. Die moet je dan in één keer afbetalen – of verlengen. Voor zo’n verlenging doet de bank een nieuwe beoordeling: als jouw inkomen niet genoeg is kunnen ze de verlenging weigeren. Kun je de aflossingsvrije hypotheek op dat moment niet aflossen? Dan moet je het huis verkopen.
Aflossingsvrije hypotheek = geen belastingaftrek
Belangrijk bij een hypotheek is het belastingvoordeel: de hypotheekrente die je kunt aftrekken van je inkomen, waardoor je minder belasting betaalt. In de regels voor de hypotheekrenteaftrek is in 2013 iets veranderd: de rente voor een nieuwe aflossingsvrije hypotheek is niet meer aftrekbaar. Om recht te hebben op het belastingvoordeel is het verplicht om de lening in maximaal 30 jaar af te lossen, elk jaar een deel via een annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek.
Aflossingsvrij tóch interessant
Je zou zeggen dat aflossingsvrij dus niet meer interessant is voor starters op de woningmarkt. Toch blijkt dat ook deze groep de laatste tijd steeds vaker kiest voor een aflossingsvrije hypotheek. Waarom? Omdat de maandlasten dan lager uitpakken dan wanneer ze hun lening helemaal aflossen.
Netto maandlast hypotheek lager door lage hypotheekrente
Het voordeel van de belastingaftrek is door de lage hypotheekrente niet zo groot. De netto maandlasten – dat is het bedrag dat je betaalt voor je hypotheek na verrekening van het belastingvoordeel – kunnen voor starters aantrekkelijker uitpakken met een deels aflossingsvrije hypotheek, ook al is de rente daarbij niet volledig aftrekbaar.
Helemaal aflossingsvrij meestal niet mogelijk
Voordat je je rijk rekent met een helemaal aflossingsvrije hypotheek… dat kan meestal niet. Hoeveel je aflossingsvrij kunt lenen hangt af van de waarde van de woning, de banken hebben hier grenzen aan gesteld.
Hypotheek maandlasten
Wil je graag weten hoeveel je maandelijks moet betalen voor een hypotheek? Je kunt eenvoudig online jouw maandlasten berekenen. Doe dat voordat je op zoek gaat naar een huis, zodat je goed weet wat je per maand kwijt bent aan hypotheeklasten voor je eigen woning.
Verschillende berekeningen
Maak daarbij verschillende berekeningen: met een deel van de hypotheek aflossingsvrij en met een volledige annuïteitenhypotheek of lineaire hypotheek. Het verschil in de netto maandlasten zal je opvallen en misschien ook het idee geven dat je maximaal aflossingsvrij moet lenen.
Ook aflossingsvrij moet ooit terugbetaald worden
Houd hierbij altijd in de gaten dat ook het aflossingsvrije deel van de hypotheek ooit terugbetaald moet worden. Is dat pas bij het verkopen van je woning – dan houd je tegen die tijd dus minder geld over aan die verkoop dan wanneer jouw hypotheek voor een groter deel – of helemaal – is afgelost.
