Sparen is iets wat bijna iedereen wil, maar waar niet iedereen goed in slaagt. Toch is het opbouwen van een financiële buffer geen talent dat je wel of niet hebt. Het is een gewoonte die je kunt leren. Of je nu elke maand honderd euro apart kunt zetten of slechts tien, iedere stap in de goede richting telt. In deze blog lees je hoe geld opzijzetten werkt, welke rekeningen handig zijn en hoe je omgaat met situaties die het lastiger maken.
Waarom een financiële buffer zo veel rust geeft
Veel mensen merken het pas als het te laat is: zonder buffer kan één onverwachte rekening al voor grote stress zorgen. Denk aan een kapotte wasmachine, een onverwachte ziekenhuisrekening of een auto die gerepareerd moet worden. Wie geld achter de hand heeft, hoeft dan niet meteen te lenen. Financieel adviseurs raden aan om minstens drie maanden aan vaste lasten op een aparte rekening te hebben staan. Dat klinkt als veel, maar je hoeft daar niet in één keer naartoe te werken. Wie elke maand een klein bedrag reserveert, ziet dat saldo langzaam groeien. Het gevoel van controle dat daarbij komt, is moeilijk te beschrijven, maar het maakt een groot verschil in hoe je in het leven staat.
De juiste spaarrekening kiezen loont
Niet alle rekeningen zijn hetzelfde. Een gewone betaalrekening brengt nauwelijks rente op, terwijl een spaarrekening je geld laat groeien. In Nederland zijn er verschillende soorten: de gewone spaarrekening, de depositorekening en de beleggingsrekening. Bij een depositorekening zet je geld vast voor een bepaalde periode en krijg je daarvoor meer rente. Dat is handig als je zeker weet dat je het geld niet nodig hebt. Een gewone spaarrekening geeft minder rente, maar je kunt er altijd bij. Voor een buffer is dat laatste vaak handiger. Het is ook slim om te kijken welke bank de hoogste rente biedt, want die tarieven verschillen soms flink. Vergelijkingssites geven daar snel inzicht in.
Geld opzijzetten als je schulden hebt of onder bewind staat
Voor mensen met schulden of mensen die onder bewind staan, ligt geld opzijzetten soms wat ingewikkelder. Een bewindvoerder beheert dan (een deel van) het bezit van iemand, inclusief spaargeld. Toch is het ook in die situatie mogelijk om iets achter de hand te houden. Bij een wettelijke schuldsanering, ook wel Wsnp genoemd, is er een bedrag dat iemand mag houden voor levensonderhoud. Dat heet het vrij te laten bedrag. Van dat bedrag mag iemand in principe een deel reserveren voor later, al verschilt de aanpak per situatie en per bewindvoerder. Wie in zo’n traject zit en wil beginnen met geld opzijzetten, doet er goed aan om dit te bespreken met de bewindvoerder of schuldhulpverlener. Samen kijken naar wat mogelijk is, helpt meer dan zelf gaan experimenteren.
Praktische gewoontes die echt werken
De meeste mensen die succesvol geld opzijzetten, doen dat niet op gevoel maar op een vaste manier. Een veelgebruikte aanpak is automatisch overschrijven: zodra het salaris binnenkomt, gaat er automatisch een vast bedrag naar een aparte rekening. Zo hoef je er niet elke maand aan te denken en is de verleiding om het geld uit te geven ook kleiner. Een andere methode is het werken met potjes: verschillende rekeningen of categorieën voor vaste lasten, boodschappen en vrije uitgaven. Wat overblijft, zet je apart. Dat vraagt wat meer organisatie, maar geeft ook meer inzicht in waar je geld naartoe gaat. Belangrijk is ook dat je een doel stelt. Spar je voor een vakantie, een nieuwe fiets of gewoon voor zekerheid? Een concreet doel helpt om vol te houden, ook als het een tijdje tegenzit.
Veelgestelde vragen
Hoeveel moet ik minimaal opzijzetten per maand?
Er is geen vast minimumbedrag voor het opzijzetten van geld. Zelfs tien euro per maand is een begin. Wat telt, is dat je een gewoonte opbouwt. Naarmate je financiële situatie verbetert, kun je het bedrag verhogen. Het gaat erom dat je consistent bent, niet om de hoogte van het bedrag.
Wat is het verschil tussen een spaarrekening en een depositorekening?
Bij een gewone spaarrekening kun je op elk moment geld opnemen. Bij een depositorekening zet je een bedrag vast voor een afgesproken periode, zoals één of twee jaar. In ruil daarvoor krijg je vaak een hogere rente. Het nadeel is dat je niet zomaar bij je geld kunt als je het nodig hebt.
Mag ik geld opzijzetten als ik in een schuldsaneringstraject zit?
Ja, dat is in veel gevallen mogelijk. Tijdens een wettelijke schuldsanering (Wsnp) houd je een deel van je inkomen voor levensonderhoud. Van dat deel mag je in principe iets reserveren. Hoe dat precies werkt, verschilt per situatie. Bespreek het altijd met je bewindvoerder of schuldhulpverlener voordat je daarmee begint.
Is het slim om geld op te zijzetten terwijl ik nog schulden heb?
Dat hangt af van de situatie. Als je hoge schulden hebt met veel rente, is het vaak beter om die eerst af te lossen. Toch is een kleine buffer ook met schulden zinvol, zodat je niet opnieuw hoeft te lenen bij een onverwachte uitgave. Een klein bedrag apart houden en tegelijk aflossen is voor veel mensen een goede middenweg.
